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Achat maison et taux d'endettement à 40%
Mymynoor [ MP ]
23 août 2013 10:40
Bonjour à tous,

J'ai comme projet l'achat d'une maison, et en faisant mon plan de financement, il en ressort que le taux d'endettement serait de 40%, donc plus que les fameux 33% habituels.

Pensez vous qu'une banque pourrait accepter? (j'ai RDV dans une semaine, mais j'aimerai prouver à mon banquier que cela est faisable) y a t-il parmi vous des gens dans ce cas. Je précise que le reste à vivre serait de 1.000 euros.

Qu'en pensez vous?

Bonne journée!!
jandouba [ MP ]
23 août 2013 17:56
tu achete maison avec avec credits arriba attention okhti ribba c est catastrophique
ya que des malheurs apres
Jisipa [ MP ]
24 août 2013 02:39
Salam,


je n'ai encore jamais entendu parler d'un accord pour 40 % de taux d'endettement, tu seras fixé dans une semaine mais je doute fortement que tu réussisses.
Cependant si c'est une maison assez grande, tu peux jouer sur le fait que tu comptes louer une chambre à un étudiant éventuellement ou autre..
dicktracy [ MP ]
24 août 2013 12:26
Il y a quelques années c'était possible (=> ce n'est plus trop le cas depuis qu'il y a eu les fameuses crises subprimes, et que les banques ont du se réformer, entre autres à cause de la convention Bale2).

Maintenant les banques ont beaucoup serré la vices et sont beaucoup moins flexibles : finit les emprunts à 30 ans et plus, et les banques ferment moins les yeux sur le dépassement des fameux 33% de revenus nets, font plus attention à l'apport personnel..

Cependant, les banques peuvent faire quelques rares exceptions, et cela dépend des éléments de ton dossier tels que ton apport, le niveau de ton salaire, le nombre d'années d'emprunt, la localisation de ta future maison...etc.
Pour te donner un exemple, elle pourra être éventuelleement flexible si tu gagnes 5000€ par mois avec un gros apport, mais que tu es à 35% de ton salaire sous 10 ans d'emprunt. (en effet, qq qui est à 5000€ /mois, bien qu'il dépasse légerement les 33% il lui restera facile 3000€ pour vivre).
Par contre si t'es au smic ou légèrement au dessus avec très peu d'apport, que tu es à 35% de ton salaire, la banque risque de mettre un gros stop.

La différence c'est qu'il y a qq années même avec un petit salaire et peu d'apport les banques fermaient les yeux.

Vu ce que tu nous dis (qu'à la fin il restera 1000€ pour vivre), cela te fait un salaire aux alentours de 1600-1800€, ce qui risque d'être vraiment très juste... D'autant plus que 40% c'est pas 1 ou 2 point au dessus de 33%...

pour info...
[credit-fiz.fr]


Et bon, la localisation du bien compte aussi: un maison en ile de france est moins risquée à la revente (en cas de défaut) pour le banquier qu'une maison au fin fond de l'aude...

Mais bon d'une manière plus général, je suis convaincu que c'est pas le moment d'acheter en france : les prix commencent à baisser et ils vont s'effondrer avec les taux d'intérêts qui commencent à remonter, c'est la fin de la fête pour les voleurs d'agents immobiliers.

Si c'est pas indiscret, où souhaites-tu acheter?
a3tar [ MP ]
24 août 2013 12:52
Salam,

Effectivemment ar-riba est proscrit dans notre religion mais au dela de cela 40% est très important, je m'explique:

Une maison ce n'est pas un appart tu auras des charges supplémentaires (taxe foncières, habitation), le coût de l'énergie (à voir si son isolation thermique est OK), plus si tu as des réparations à faire ect tout est pour ta pomme
A côté ce cela rajoute edf, assurances, carburant,loisirs...tu bosses pour finir sur les rotules chaque fin de mois, pas Bankable!!!

Au final tu vas te serrer la vis pendant des années, payer pendant x années une maison (au passage le banquier se fait la même maison sur ton dos,Cool merci les intérêts...) et biensur garder son taf pendant tout ce temps

Le mieux épargner au maxi si tu peut, attendre la chute qui arrive vite (finit de spéculer sur des logements indécents) et saisir la bonne affaire= négocier à fond avec vendeur car aujourd'hui eux ont la corde au cou et oui chacun son tourspinning smiley sticking its tongue out

Ma'salama
Mymynoor [ MP ]
24 août 2013 14:51
Pour vous donner plus de précision, la maison se situe en proche banlieue parisienne, 5min en voiture de la gare et en 15min direct Saint Lazare.
Elle a été entièrement rénovée donc aucun travaux à prévoir juste poser les valises, c'est une maison facilement revendable dans un quartier très sympa et très calme! j'ai eu un réel coup de coeur pour cette maison!!
Actuellement je suis en appartement et je loue cet appart à 800e par mois ce qui est énorme!!! je préfère largement mettre cette somme dans un bien super et qui sera a moi!!
Je pense largement pouvoir payer les mensualités chaque mois en ayant 1000e de reste à vivre c suffisant pour payer facture et nourriture plus qql petits plaisirs (j'arrive bien à le faire actuellement) je vis seule!!
Enfin mon copain vie pratiquement chez moi mais lui paye l'essence, la nourriture... au final je dépense très peu et arrive à mettre de coté! je suis sure de mon projet je souhaite juste que le banquier accepte (mes parents se porteraient caution et sont propriétaires) cela fais déja 3 ans que j'attends et on dis toujours d'attendre mais attendre pdt combien de tps?? attendre d'avoir 40 ans pour acheter???
je pense sincèrement que c'est une bonne affaire une maison de 50m2 à proximité de PAris pour un prix plus que raisonnable et entièrement refaite à neuf, je ne veux pas laisser passer ça... je me lance on verra bien. Inchallah le banquier suivra!
dicktracy [ MP ]
24 août 2013 17:48
Citation
Mymynoor a écrit:
Pour vous donner plus de précision, la maison se situe en proche banlieue parisienne, 5min en voiture de la gare et en 15min direct Saint Lazare.
Elle a été entièrement rénovée donc aucun travaux à prévoir juste poser les valises, c'est une maison facilement revendable dans un quartier très sympa et très calme! j'ai eu un réel coup de coeur pour cette maison!!
Actuellement je suis en appartement et je loue cet appart à 800e par mois ce qui est énorme!!! je préfère largement mettre cette somme dans un bien super et qui sera a moi!!
Je pense largement pouvoir payer les mensualités chaque mois en ayant 1000e de reste à vivre c suffisant pour payer facture et nourriture plus qql petits plaisirs (j'arrive bien à le faire actuellement) je vis seule!!
Enfin mon copain vie pratiquement chez moi mais lui paye l'essence, la nourriture... au final je dépense très peu et arrive à mettre de coté! je suis sure de mon projet je souhaite juste que le banquier accepte (mes parents se porteraient caution et sont propriétaires) cela fais déja 3 ans que j'attends et on dis toujours d'attendre mais attendre pdt combien de tps?? attendre d'avoir 40 ans pour acheter???
je pense sincèrement que c'est une bonne affaire une maison de 50m2 à proximité de PAris pour un prix plus que raisonnable et entièrement refaite à neuf, je ne veux pas laisser passer ça... je me lance on verra bien. Inchallah le banquier suivra!

Pour ce qui est des 1000€, évidemment n'importe qui peut vivre avec, c'est pas ca le probleme.

Lorsqu'on dit que c'est peut être pas suffisant aux yeux du banquier, le raisonnement est le suivant: avec 1000€, tu pourras payer tes charges, mais ta capacité d'épargne restera très limitée, et si tu perd ton boulot (chose que personne ne souhaite), bah c'est donc un risque de défaut plus important que qqun qui a 3000-4000€ à la fin du mois et qui aura pu épargner beaucoup plus pour faire face aux imprévus.

Mais ce qui risque surtout de bloquer, c'est les 40%... A savoir c'est très significativement au dessus de 33%.

Sinon, c'est sur combien d'années d'emprunt est-ce que tu arrives à 40% de ton salaire ? car si tu y arrive avec un crédit sur 10 ans, et bien en allongeant à 15 ans par exemple ca fera surement baisser tes mensualités à un ratio plus bas.

SInon, pour ce qui est de la baisse des prix, cette dernière à bel et bien commencée, y compris sur Paris (http://votreargent.lexpress.fr/immobilier/les-prix-de-l-immobilier-sont-a-la-baisse_332656.html)... et va bien se poursuivre, dans les trimestres à venir.
Le risque c'est que tu achètes, et que le prix de ta maison continue de s'éroder dans les trimestres à venir. Ou sinon je te conseilles de demander une grosse décote au vendeur pour anticiper la baisse à venir... Faut pas croire, les vendeurs sont en "chien" d'acheteurs, ils arrivent pas à vendre, faut leur mettre la pression à la baisse...



Modifié 1 fois. Dernière modification le 24/08/13 18:12 par dicktracy.
salmones [ MP ]
24 août 2013 18:58
Salam,

Parfois, il est plus intéressant de louer que d'acheter !
Y'a même un calcul à faire pour le savoir, je ne me rappelle plus.

C'est vrai que quand tu habites dans la région parisienne, avoir des loyers de 800 ou même 1000€ à payer par mois t'amène à réfléchir davantage à envisager d'acheter. A mon avis, pour vivre correctement à Paris, il faut des revenus supérieurs à 2500 voire 3000€. Un achat immobilier n'est à envisager qu'au-dessus de cette fourchette. En effet, il ne faut pas prendre en compte que les mensualités, il faut aussi mettre de côté pour payer la taxe foncière (se renseigner sur son montant, variable selon les villes), la taxe d'habitation, les éventuels imprévus comme une chaudière qui tombe en panne (je te dis pas le prix !) ou tout autre travaux.
Quant tu es locataire, tout ça tu n'as pas à le payer, tu passes juste un coup de fil au proprio Smiling Smiley
En plus de toutes ces économies à faire, il faut aussi mettre de côté pour les vacances (on en a tous besoin). Si l'on ajoute les frais annexes comme la voiture (imagine une panne ou une merde), je te laisse faire le calcul, il est simple. Soit tu gagnes bien ta vie et tu as donc les moyens de faire face à tout ça, donc vas-y fonce. Soit tu prends des risques (revenus moyens) et là tu peux être amener à passer des fins de mois difficiles voir pire, et là je te conseille de bien réfléchir !

N'oublies pas aussi qu'au début de ton crédit, tu commences par rembourser surtout des intérêts, il est donc déconseillé de revendre au bout de 5 ou 7 ans. Tu perdras de l'argent !



Modifié 1 fois. Dernière modification le 24/08/13 19:01 par salmones.
musica [ MP ]
25 août 2013 15:10
Mymynoor , je te déconseille d'acheter dans ces conditions, et si un banquier accepte ton crédit en l'état, il t'aidrea à te mettre dans la m. tout en touchant ses commissions.

1000 euros de reste à vivre c'est insuffisant, largement insuffisant. Pourquoi?

Parce que quans tu achètes une maison, qui n'a, a priori, aucun défaut, c'est qu'il y a d'autres choses qui t'ont échappé comme la toiture, les combles, les fuites, le revêtement et surtout l'intérieur des murs, que tu ne découvriras qu'en plein hiver : la regle n°1 c'est qu'on visite une maison en plein hiver, jamais en plein été.

De toutes façons, un expert passera pour te dire à quelle norme énergétique te soumettre en fonction de l'ancienneneté, de la surface et des murs... (pierre de taille et cheminée sont une valeur sûre à vie!! )

Le quartier doit être très sympa et plein de commodités, mais t'es tu renseignée sur l ataxe d'habitation? C'est en moyenne 1000€ par an.

Ta taxe foncière? Ca va dépendre du fait que tu sois imposable ou pas, de ta surface et du quartier. Compte 1200€.(après, tu as des niches, ce n'est apparemment pas une VEFA donc pas de remise, peut être est elle aux normes BBC mais cela m'étonnerait, cela te permettrait une réduction aussi)

Le notaire? Quand tu achètes une maison, il faut compter à peu près 5% du coût total, j'espère que tu les as préparés et qu'ils ne feront pas partie du crédit.

Le crédit ,venons en à lui : tu dois contracter plusieurs emprunts à des taux différents, et ne surtout jamais commencer par rembourser celui qui contient tes intérêts. Pas de taux variables bien évidemment et vois avec un courtier si tu n'as pas le temps de tedéplacer de banque en banque). Un taux fixe à 3.7% c'est une bonne moyenne.

Dans tes 1000 euros, il ne t'en reste en réalité que 500 si tu enlèves les taxes mensuelles inhérentes à l'achat et au chauffage

Ces 500 doivent te servir aux imprévus (toujours liés à la maison), à l'épargne, aux vacances, à sortir, à manger et à t'habiller : c'est impossible.

Réfléchis bien.
Dernière chose, 50m² c'est trèèèèès petit pour maison, crois moi. J'ai longtemps habité Paris, je connais très bien le prix de l'immobilier, j'étais propriétaire d'un appartement avant d'habiter en province.
Economise encore longtemps, plus ton apport est grand, plus tu pourras poser tes exigeances auprès du banquier, tu as tout à gagner à mettre de côté et ton copain aussi.

Ne sois pas pressée l'immobilier, c'est aussi un coup de poker, il faut que tu te renseignes partout que tu fouilles et tu calcules.

Je t'encourage à acheter, vraiment, parce qu'a la revente, c'est le jackpot, mais pas dans ces conditions.

Si tu veux passer par mp pour qu'on en discute, je suis opé. Smiling Smiley
Jisipa [ MP ]
26 août 2013 05:31
C'est clair, s'endetter autant pour une surface aussi petite ce n'est pas l'idéal je crois.
Mymynoor [ MP ]
30 août 2013 11:35
Un grand merci à vous tous pour vos conseils avisés Smiling Smiley
 
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